Sí europeo al control por los tribunales españoles del IRPH

Hipotecario, Procesal

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha considerado que los tribunales españoles deberán asegurase del carácter claro y comprensible de las cláusulas de los contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros (IRPH Cajas).

Dos años después de que el Juzgado de Primera Instancia 38 de Barcelona presentara una petición de decisión prejudicial ante el TJUE respecto a la interpretación de la Directiva 93/13/CEE del Consejo sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, en relación con la cláusula relativa al tipo de interés variable IRPH Cajas, el pasado 3 de marzo se dictó la Sentencia por el TJUE que resuelve esta cuestión considerando, a diferencia de lo que había resuelto el Pleno del Tribunal Supremo 669/2017 de 14 de diciembre, que en los contratos de préstamo hipotecario celebrados entre un consumidor y un profesional, la cláusula que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el IRPH deben someterse al control de abusividad derivado de la mencionada Directiva.

El Tribunal Supremo había excluido este control al considerar que la cláusula que determinaba la aplicación del IRPH Cajas respondía a la aplicación de un índice de referencia definido y regulado legalmente no siendo la parte predisponente quien lo definía contractualmente sino que se remitía a un índice oficial regulado mediante disposiciones legales.

Por el contrario, el TJUE considera que procede analizar si se trata de una cláusula transparente y ello no sólo implica que la cláusula sea comprensible en un plano formal y gramatical, sino también permitir al consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, que esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto del modo de cálculo del referido tipo de interés y de valorar las consecuencias económicas de referenciar su préstamo a ese índice.

Deberán ser los jueces nacionales quienes tras analizar individualmente cada caso determinarán si procede declarar abusiva esta cláusula, resolviendo el TJUE que no procede dejar el préstamo sin tipo de interés, sino que este deberá ser substituido, en defecto de acuerdo diferente entre las partes, por el índice supletorio previsto en la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre de 2013. En este sentido, procederá la aplicación del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España (IRPH Entidades) aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

A continuación, se adjunta enlace del simulador del Banco de España que permite calcular el diferencial a aplicar si se declara la nulidad del IRPH Cajas y, no existiendo acuerdo entre las partes, procede aplicar el IRPH Entidades de conformidad con la disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013.